Nationale Hypotheek Garantie (NHG) 2026: grens, kosten en voorwaarden
NHG in 2026: de kostengrens is € 470.000 (€ 498.200 met energiebesparende maatregelen), de premie 0,4% van je hypotheek. Lees wat NHG dekt, wat het kost, wanneer het loont en hoe je het aanvraagt.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet op je hypotheek. Kun je door werkloosheid, een scheiding, arbeidsongeschiktheid of het overlijden van je partner je hypotheek niet meer betalen, dan helpt NHG je om in je huis te blijven wonen. Lukt dat niet en moet je met verlies verkopen, dan kan de restschuld onder voorwaarden worden kwijtgescholden. Omdat de bank minder risico loopt, betaal je met NHG ook een lagere hypotheekrente. In 2026 geldt NHG voor woningen tot € 470.000 en kost de garantie eenmalig 0,4% van je hypotheek.
Dit artikel hoort bij onze gids Aankoopmakelaar: wat hij doet, wat hij kost en hoe je er een kiest. Alle andere kosten bij de aankoop staan in kosten koper berekenen.
Wat is NHG?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. De garantie wordt uitgevoerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW), een stichting zonder winstoogmerk die de Rijksoverheid als achtervang heeft. Sluit je een hypotheek met NHG af, dan staat het waarborgfonds garant voor je geldverstrekker: gaat het mis en blijft er na verkoop van de woning een schuld over, dan betaalt het fonds die aan de bank.
Voor jou als huizenkoper betekent dat twee dingen:
- Zekerheid. Kom je in de problemen door omstandigheden die je niet zelf hebt veroorzaakt, dan kijkt NHG eerst of je in je huis kunt blijven. Moet je toch verkopen met verlies, dan kan de restschuld worden kwijtgescholden.
- Korting op je rente. Geldverstrekkers rekenen voor een NHG-hypotheek een lagere rente, meestal 0,2 tot 0,5 procentpunt lager dan voor dezelfde hypotheek zonder NHG.
NHG is geen verzekering die je maandelijks betaalt. Je betaalt één keer, bij het afsluiten, en de garantie loopt de hele looptijd van de hypotheek mee.
NHG-grens 2026
De NHG-grens is de maximale koopsom inclusief verbouwkosten waarvoor je NHG kunt krijgen. De grens wordt elk jaar op 1 januari opnieuw vastgesteld op basis van de gemiddelde woningprijs.
| Jaar | NHG-grens | Met energiebesparende maatregelen | Premie |
|---|---|---|---|
| 2024 | € 435.000 | € 461.100 | 0,6% |
| 2025 | € 450.000 | € 477.000 | 0,4% |
| 2026 | € 470.000 | € 498.200 | 0,4% |
Let op: de grens gaat over de koopsom plus verbouwing, niet over je hypotheekbedrag. Koop je een woning van € 465.000 en verbouw je voor € 20.000, dan kom je op € 485.000 en val je boven de grens, tenzij die verbouwing energiebesparend is.
Wat kost NHG?
Je betaalt eenmalig de borgtochtprovisie van 0,4% over het hele hypotheekbedrag. Dat bedrag rekent de notaris af bij de overdracht en mag je meefinancieren in je hypotheek.
| Hypotheek | NHG-premie (0,4%) | Rentevoordeel per jaar bij 0,3 procentpunt |
|---|---|---|
| € 250.000 | € 1.000 | € 750 |
| € 300.000 | € 1.200 | € 900 |
| € 350.000 | € 1.400 | € 1.050 |
| € 400.000 | € 1.600 | € 1.200 |
| € 470.000 | € 1.880 | € 1.410 |
De premie is aftrekbaar in je aangifte inkomstenbelasting als kosten voor het afsluiten van de hypotheek. Netto kost NHG je dus minder dan 0,4%. Door het rentevoordeel heb je de premie meestal binnen anderhalf jaar terugverdiend, en daarna levert NHG je elk jaar geld op.
Alle kosten bij de aankoop op een rij
Overdrachtsbelasting, notaris, taxatie, hypotheekadvies en NHG: bereken je kosten koper per koopsom.
Voor- en nadelen van NHG
Voordelen
Lagere hypotheekrente
Meestal 0,2 tot 0,5 procentpunt korting, de hele rentevaste periode lang
Vangnet bij tegenslag
Hulp om te blijven wonen en kwijtschelding van restschuld bij verkoop met verlies, onder voorwaarden
Verantwoord lenen
De NHG-normen voorkomen dat je meer leent dan je kunt dragen
Premie aftrekbaar en snel terugverdiend
0,4% eenmalig, netto lager door de aftrek, terugverdiend door de rentekorting
Nadelen
Alleen tot de kostengrens
Koopsom plus verbouwing maximaal € 470.000 (€ 498.200 met verduurzaming)
Maximaal 100% van de woningwaarde
De kosten koper betaal je uit eigen geld; dat geldt overigens voor elke hypotheek sinds 2018
BKR-registratie bij kwijtschelding
Betaalt NHG een restschuld, dan krijg je een RN-codering die vijf jaar zichtbaar blijft
Niet elke situatie is gedekt
Problemen door eigen schuld, zoals vrijwillig ontslag, vallen buiten de kwijtschelding
Voorwaarden voor NHG in 2026
Om NHG te krijgen moet je aan de Voorwaarden en Normen van het waarborgfonds voldoen. De belangrijkste:
- Hoofdverblijf. Je gaat zelf in de woning wonen. Een beleggingspand, tweede woning of recreatiewoning komt niet in aanmerking.
- Onder de kostengrens. Koopsom plus verbouwkosten maximaal € 470.000, of € 498.200 als het extra bedrag volledig naar energiebesparende maatregelen gaat.
- Maximaal 100% van de woningwaarde. Je hypotheek is nooit hoger dan de marktwaarde uit het taxatierapport. Voor energiebesparende maatregelen mag je tot 106% lenen.
- Inkomen volgens de NHG-normen. Je maximale hypotheek volgt uit je toetsinkomen en de financieringslastnormen van het Nibud. Dat is voor de meeste hypotheken dezelfde toets, maar NHG staat geen uitzonderingen toe.
- Volledige aflossing. Je hypotheek is annuïtair of lineair, zodat je hem in maximaal 30 jaar aflost. Alleen bij oversluiten van een oude hypotheek mag een deel aflossingsvrij blijven.
- Ook voor flexwerkers, ondernemers en senioren. NHG kent eigen regels voor inkomen zonder vast contract (bijvoorbeeld de arbeidsmarktscan) en voor de toets van pensioeninkomen.
Heb je een studieschuld? Die telt mee in de berekening van je maximale hypotheek, met NHG en zonder NHG. Een hypotheekadviseur rekent dit voor je door: vergelijk hypotheekadviseurs bij HuisAssist.
Wat dekt NHG als het misgaat?
NHG komt in beeld als je door een gebeurtenis buiten je schuld je hypotheek niet meer kunt betalen: baanverlies, arbeidsongeschiktheid, een scheiding of het overlijden van je partner. De hulp verloopt in drie stappen.
Blijven wonen met lagere lasten
Het waarborgfonds en je geldverstrekker kijken eerst of je in je huis kunt blijven. Via de Woonlastenfaciliteit kun je je maandlasten tijdelijk verlagen. Het bedrag dat je te weinig betaalt wordt bij je hypotheek opgeteld en los je later weer af. Ook een betaalpauze of een aangepaste rentevaste periode is mogelijk.
Verkopen met begeleiding
Is blijven wonen niet haalbaar, dan begeleidt NHG de verkoop. Je verkoopt zelf, met een makelaar, tegen een reële prijs. Een gedwongen veiling brengt vaak minder op en is de laatste optie.
Kwijtschelding van de restschuld
Blijft er na verkoop een schuld over, dan betaalt het waarborgfonds die aan je geldverstrekker. Heb je meegewerkt aan het beperken van het verlies en is de situatie buiten je schuld ontstaan, dan schelt NHG de schuld aan jou kwijt. Je krijgt dan wel een RN-registratie bij het BKR die vijf jaar zichtbaar blijft.
Verkoop je vrijwillig met verlies, bijvoorbeeld omdat je een groter huis wilt, dan geldt de kwijtschelding niet. Je kunt de restschuld dan soms wel meefinancieren in een nieuwe hypotheek.
NHG aanvragen in vijf stappen
Check of je onder de NHG-grens blijft
Tel koopsom en verbouwkosten op. Blijf je onder € 470.000, of onder € 498.200 met energiebesparende maatregelen, dan kom je in aanmerking.
Laat je maximale hypotheek berekenen
Een hypotheekadviseur rekent volgens de NHG-normen uit hoeveel je kunt lenen. Houd er rekening mee dat je de kosten koper zelf betaalt.
Kies een geldverstrekker met een scherp NHG-tarief
Bijna elke geldverstrekker biedt NHG-hypotheken aan, maar de korting verschilt. Vergelijk de NHG-rente en niet alleen de rente zonder NHG.
Vraag NHG aan bij de hypotheekaanvraag
Je adviseur of geldverstrekker vraagt de garantie aan bij het waarborgfonds. Je hoeft zelf niets aan te vragen; NHG staat in je hypotheekofferte.
Betaal de borgtochtprovisie bij de notaris
De 0,4% rekent de notaris af bij de overdracht. Bewaar de afrekening voor je belastingaangifte, want de premie is aftrekbaar.
NHG bij verbouwen, verduurzamen en oversluiten
- Verbouwen. Verbouwkosten tellen mee voor de kostengrens. Je financiert ze via een bouwdepot en de verbouwing moet de waarde van de woning verhogen.
- Verduurzamen. Voor isolatie, zonnepanelen, een warmtepomp of HR++-glas ligt de grens op € 498.200 en mag je tot 106% van de woningwaarde lenen. Het extra bedrag moet volledig naar de energiebesparende maatregelen gaan.
- Oversluiten. Sluit je een bestaande hypotheek over naar een andere geldverstrekker, dan kun je opnieuw NHG krijgen als je onder de grens blijft. Je betaalt dan opnieuw borgtochtprovisie over het nieuwe bedrag.
- Verhuizen. Bij verhuizing eindigt de oude garantie en vraag je voor de nieuwe woning opnieuw NHG aan.
Wanneer loont NHG?
NHG loont bijna altijd als je onder de grens blijft: de rentekorting is groter dan de premie en je krijgt de zekerheid er gratis bij. Er zijn twee situaties waarin je het kunt laten:
- Je leent maar een klein deel van de woningwaarde. Leen je bijvoorbeeld 50% van de waarde, dan rekenen geldverstrekkers ook zonder NHG hun laagste tarief. De korting is dan klein of nul.
- Je zit boven de kostengrens. Dan kan het niet. Ook een woning van € 480.000 zonder verduurzaming valt erbuiten.
Zit je net boven de grens? Bekijk dan of je het verschil met eigen geld kunt overbruggen: de koopsom telt, niet je hypotheek. Een aankoopmakelaar weet of er in jouw plaats woningen onder de grens te vinden zijn. Vergelijk aankoopmakelaars in jouw regio.